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                    我国第三方支付发展面临的风险和监管建议

                    2022-03-02 来源:中国管理信息化 作者:白慧鑫

                      我国经济持续稳定增长,居民生活水平不断提高,消费需求日益增多。并且随着互联网与信息技术的发展,互联网金融逐步渗透到我国居民的生活中,使人们的消费习惯发生了翻天覆地的变化,人们不再满足于面对面的即时交付,互联网科技的发展给人们带来了新的启发———网上消费。与此同时,互联网支付也正在逐渐取代现金支付,成为支付的主要方式,第三方支付也因此迎来了新的发展高潮。

                      然而,用户与机构信息的不对称,网络环境的虚拟性等,使第三方支付产生资金沉淀、客户信息泄露、套现等风险,不利于消费者利益维护和经济发展。对此,我国相关部门也做了努力。比如,出台了相关的法律法规来降低不合规风险;央行通过发布一系列政策来管理客户备付金,有效降低资金沉淀风险;通过加强监管力度来降低套现风险等。我国的第三方支付产业在各方的努力下不断地完善和发展。对此,笔者查阅了相关的资料文献,在有关学者研究的基础上,针对以上问题进行分析,并提出相关的意见和建议。

                      1、第三方支付简析

                      我国第三方支付是在2010年央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》中被正式定义的,是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,通过与银行及网联签订协议,利用银行或网联支付结算系统对接而促成交易双方进行交易的网络支付模式。

                      1.1 第三方支付的特征

                      第三方支付利用互联网技术作为交易双方与银行联系的中介,负责二者的交易结算对接,能高效处理交易数据信息,完成资金转移,具有便携性。通过与银行合作来保证信誉,其合作银行与机构也会给予相应的监督,具有安全性。依托于网络信息技术,使消费者可以直接与厂家交易,节省了运输及各种运营成本,具有低成本性。第三方支付遍及全国,加强了我国各地区之间的贸易往来,经济联系更加紧密,人们足不出户就可以购买到不同地域的商品,具有跨地域性。

                      1.2 第三方支付的功能

                      一是资金清算服务功能。第三方支付在其合作银行设立中间账户,并存放一定金额的备付金,买方购买商品支付的款项就会划转至该中间账户,第三方机构通知并监督卖方发货,买方确认订单后,通知卖方收款行将货款从中间账户划转至卖家账户。第三方支付充当交易双方的媒介,交易双方并没有直接发生资金往来,有助于交易双方履约,有效避免交易欺诈。

                      二是信息服务功能。信息在当今社会生活中扮演着越来越重要的角色。第三方支付行业发展至今,其业务范围涉及全国各地,深入各领域,用户群庞大,并且作为交易双方的媒介,各方信息汇集于第三方支付机构,形成其庞大的数据库。第三方机构将信息集中处理,再将其一部分反馈给各方。

                      三是信用担保功能。网络交易与传统的钱货两清交易最大的不同在于交易的不同时性,这往往会产生道德信用问题,容易使其中的一方利益受损。第三方支付机构作为交易双方资金的托管人,只有在买方付款,卖方发货完成后才会将货款划入卖方账户。此过程将交易双方分隔开,使其无直接资金往来,可以有效避免交易欺诈行为,监督交易双方履约。

                      四是促进网络金融行业的发展。第三方支付行业的普及,改变了人们的消费观念和方式,使网络支付交易成为主要的交易方式,带动了整个网络金融行业的发展。

                      1.3 第三方支付的发展

                      第三方支付作为现在主流支付方式,行业发展潜力巨大,各支付机构之间的竞争愈演愈烈,各种各样的第三方支付平台层出不穷,提供的服务也越来越丰富。其中,第三方平台提供的存款业务以其利息较高、风险小、支付方便等优点,受到许多用户的青睐,甚至抢占了一部分银行市场,最为典型的就是余额宝、财付通。每年一度的“双十一”“双十二”等活动成交额越来越高,使我国第三方支付得到了长足的发展。

                    支付风险

                      2、第三方支付的风险

                      以互联网技术为基础的第三方支付区别于传统的银货两讫,交易双方不直接对话,网络环境的复杂多变,在给人们带来便利的同时,也带来了一些风险。

                      2.1 合规风险

                      第三方支付行业的行业发展速度先于市场规范的发展速度,问题暴露晚,缺乏完善的法律法规来规范其行为。第三方支付机构汇集了用户、商家、银行等信息,具有庞大的信息库,而消费者能够得到的信息相对较少,存在着信息不对称风险。依托于互联网的第三方支付交易,由于其交易环境的虚拟性,为非法交易活动提供了可能,如非法套现、洗钱等。加上第三方支付依托于互联网科技,复杂的网络环境使得许多风险被放大,相关法律法规不完善,容易产生非法套现、洗钱等风险。对此,我国相继出台了《条码支付受理终端监测规范》《非银行机构网络支付管理办法》(以下简称“《管理办法》”)等一系列法律法规来规范第三方支付行业的行为,并取得了不错的成效。

                      2.2 资金沉淀风险

                      资金沉淀风险是第三方支付机构特有的一种风险。从买方付款到第三方将货款转向卖方的这段时间,货款由第三方支付平台代管,这就在中间账户形成了大量的在途资金,即沉淀资金。第三方支付在我国遍地开花,形成了庞大的用户群体,在此基础上形成的沉淀资金数额也就相当可观。出于利益考虑,第三方支付机构很有可能将这部分资金挪为他用,来进行投资,一旦投资失利,就会给客户带来损失,严重时还会影响行业信誉,造成信用危机。

                      对于资金沉淀的风险,最有效的规避方式是法律的约束,我国在2013年出台了《支付机构客户备付金存管办法》在一定程度上限制了沉淀资金被挪用。2017年发布的《支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》,明确第三方支付机构在交易过程中产生的备付金统一交存至指定账户,由央行监管,支付机构不得挪用,占用客户备付金。我国相关法律的完善对保护用户利益,避免资金沉淀风险具有重要意义。

                      2.3 套现风险

                      第三方支付交易主要通过互联网进行,由于网络环境的虚拟性,开设网店成本低,手续简便,且具有较小的风险等,使得一些投机分子进行虚假交易,通过自买自卖的方式来进行套现、洗钱,为套现交易提供了可乘之机。

                      2.4 信息安全风险

                      第三方支付平台汇集了来自客户、银行以及合作电商的信息,且第三方支付交易主要通过网络进行交易,网络环境复杂多变,使得不法分子或者网络黑客利用强大的互联网技术和病毒攻击第三方支付平台来获取用户信息,并将盗取的信息通过QQ、微信等社交平台进行贩卖,获取非法收益。被泄露信息的用户往往会接到一些骚扰电话、诈骗电话,严重的还会造成用户的直接损失。

                      用户信息泄露会严重影响第三方支付机构的信誉,非法获取并倒卖用户信息很可能会对用户造成巨大损失,损害用户的合法权益,甚至对整个支付行业造成难以估计的损失。

                      3、第三方支付的监管

                      第三方支付行业起步晚、发展迅速,伴随着较大的信息性与科技性,其交易环境复杂多变,使得监管体系不够完善,缺乏系统的法律法规,难以对其进行合理有效的监管。同时,第三方支付作为我国居民重要的支付手段,对其进行有效监管对我国国民经济的平稳运行与健康发展具有重要意义。

                      3.1 我国第三方支付监管中存在的问题

                      一是法律制度不够完善。目前,我国第三方支付监管依据多为规章和相关性文件,缺乏具有较高约束性和强制性的法律监管,在第三方支付交易中存在着套现风险、违约风险、诈骗风险各种风险。风险一旦发生,第三方机构容易被不法分子走法律漏洞,对用户的合法权益造成损害。通过完善法律制度,以法律的强制性来规范对第三方支付行业的行为,拉起一道警戒线,这对维护第三方支付行业的市场秩序,带动其发展具有重要作用。

                      二是对消费者权益保护不够。相对于第三方支付机构和各类商家,买方获得的信息少,实力弱,一旦发生风险或者纠纷,由于相关法律的缺乏,机构监管不力,消费者的权益就很容易受到损害,如消费者信息被泄露。消费者作为交易的主体之一,加强对消费者权益的保护,使消费者愿意进行网上消费,才能使第三方支付行业蓬勃发展。

                      三是市场准入制度不完善。第三方支付行业具有良好的发展前景,其发展迅速,短短十几年交易范围就已遍及全国各地。为维护客户的合法权益,也为了行业健康有序发展,我国已建立了相应市场准入制度。即从事支付类服务的机构进行营业必须经过央行的审核,审核批准后才能获得相应的经营许可牌照,未获得牌照的单位不得从事该行业。尽管我国已经对其进入市场设立了门槛,但是其准入门槛较低,准入制度仍然不够完善,让不法机构有漏洞可钻,对此需要加以改善。

                      3.2 加强第三方支付监管的建议

                      一是完善相关的法律法规。第三方支付行业在我国起步晚,相关的法律法规还不够完善,难以有效保障交易主体的合法权益,做到有法可依,有法必依。尽管我国相关部门在这方面做了一系列努力,出台了一系列相关的法律法规,但还没有形成一个比较完善的法律保障体系来维护消费者的合法权益。对此,第三方支付行业的法律法规要细化,防止一些企业钻法律漏洞。同时也要加大违法惩治力度,对于情节严重、性质恶劣的企业负责人可以给予刑事处罚,以免被高利益蒙蔽双眼。还要合理考虑消费者的处境,立法时要尽量做到公正合理。

                      二是建立有效的信用评级制度。我国是通过央行发放牌照的方式来准许第三方支付机构营业,虽然起到了一定的监管作用,但信用评级制度还不完善,从而使获得营业牌照的机构质量参差不齐,不能有效降低信用风险。造成该现象的原因之一就是监管部门所获得的信息有限,对此,可以将第三方支付机构庞大的数据库纳入我国的信用体系,并完善我国信用评价系统。以第三方庞大信息资源为基础建立的信用评级体系,使相关机构对第三方支付的审核更加准确、合理,能够促使信用评级较低的企业改进服务,降低信用风险。信用评级制度有利于加深消费者和第三方支付机构的相互了解,避免信息不对称风险,使网上交易更加透明、公正。

                      三是建立较高的市场准入门槛。较高的市场准入门槛将刚达及格线的,具有较大风险的企业从一开始就拒之门外,形成一个良好的市场环境,促进行业发展。《管理办法》对从事不同服务类型的支付机构市场准入门槛做了相关规定,提高了第三方支付的进入标准,有效避免了不合规商家进入市场,降低市场风险。

                      四是加强第三方支付行业自律。随着第三方支付行业的发展,越来越多的企业加入到这个行业,其用户也越来越多。对此,仅仅依靠外部监管是远远不够的,第三方支付机构也要加强自我监督,履行好自己的责任和义务,同时,建立统一的行业服务标准,维护第三方支付市场的秩序也就显得至关重要。统一的行业标准能更好地为消费者服务,增加行业透明度,改善企业的服务水平,更好地保障消费者的合法权益,从而赢得消费者的信任。同时,第三方支付也要加强和外界的信息交流,接受来自各方的问题和建议,提高企业解决问题的能力和自身服务水平,使企业能够走得更长远。

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