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                    布放pos機業務存在的問題與優化建議

                    2020-08-21

                      銀行卡業務發展的優劣,主要取決于受理市場是否活躍,那么POS機的布放合理性、有效性就顯得非常重要,將有限的資源布放到需要的位置,可更好地實現經濟效益目標。

                      一、布放POS機業務的發展空間

                      首先,以當前時代發展的趨勢來看,刷卡消費已成為滿足社會發展的根本要求,是刺激消費的重要手段之一;以發達國家的情況來看,刷卡付費是最重要的支付手段,在所有消費中占據80%以以上的地位;而近年來我國刷卡消費也成為主流,得到商家和消費者的認可,尤其在餐飲娛樂、訂購機票和酒店以及購買大宗商品領域,刷卡消費的行為高出現金結算。

                      其次,以當前業務領域的實際情況來看,通過刷卡消費可有效推動銀行卡業務的開展,銀行通過發放銀行卡的方式積累客源,通過完善受理環境,支持客源消費行為,發揮良好效益水平。因此POS機的布放與受理,在今后很長一段時間都是金融業的競爭熱點與努力方向。

                      再次,以當前我國發展狀況來看,雖然已經躍居發卡大國行列,但是刷卡率沒能與之對應,商戶的普及率僅為3.8%左右,由于受理市場發展不成熟,已成為制約銀行卡業務的要素之一;當前,我國鼓勵銀行卡的受力環境朝向深度、廣度發展,引導持卡消費行為,為POS機業務的發展提供良機,而如何合理布放POS機成為值得思考的話題。

                      二、布放POS機業務存在的問題

                      1、重復布放POS機現象嚴重。

                      據調查顯示,當前在我國的一些大型商場、酒店、娛樂場所等,布放了多臺POS機,均來自不同的銀行;當POS機堆積到一起,給受理人員帶來一定麻煩,同時也造成了較嚴重的資源浪費,與POS布放的“一柜一機”原則不相符,不利于聯網通用業務的全面開展。

                      2、POS機布放網點不合理。

                      當前,銀行卡的消費領域集中于商場、餐飲、娛樂、賓館、超市、房地產及汽車等領域,以中小城市的POS機布放情況來看,以中西區域居多,周邊區域的布放數量、密度相對弱化,甚至一些地區根本沒有布放,存在空白點還有一些銀行為了爭奪更多的客戶資源,即使客流不大、消費需求不強的區域也布放了POS機,存在不合理的布放現象。

                      3、特約用戶的審查與培訓滯后。

                      結合布放POS機的規范與標準來看,布放機構應該要求特約商戶出示其營業執照、法人身份證、組織機構代碼證、開戶許可證及稅務登記證等,在簽訂布放POS機的協約合同時,需要同時具備法人章與公章。只有確保所有證件、公章齊全,布放機構的工作人員上門核查情況、簽訂合同并安裝POS機;當特約商戶通過審查之后,還應對使用POS機、維護POS機等基本知識與操作能力進行培訓,提供相關耗材等。但是以當前布放POS機的實際情況來看,存在市場混亂局面,很多布放機構沒有檢查特約商戶的資質,盲目簽訂合同,甚至沒有加蓋有效的公章;再加上沒有對商戶進行基本培訓,只是簡單介紹操作方法,商戶在操作過程中經常出錯,對POS機業務的開展帶來不利因素。

                      4、布放機構風險把握不足。

                      當前負責布放POS機的機構主要包括商業機構與銀聯兩大部分,“96費改”后,對特約商戶的手續費收取占比為:0.6%。其中發卡行0.45%、收單機構0.1175%、銀聯0.065%.對于商業銀行來說在刷卡消費的價值鏈中,既是發卡行、又是收單機構;而銀聯既是收單機構、又是為銀行卡提供跨行交換信息服務的機構,由于各方的角色不同、地位不同,那么所面臨的風險和業務側重點也有所區別。由于商業銀行處于發卡地位,為了確保資金安全,在布放POS機時考慮到特約商戶的信譽問題;但是銀聯機構則通過收取特約商戶的手續費而獲得利潤,更加注重特約商戶的發展數量,對資金風險的控制力度不足,給一些非法分子提供了可乘之機,增大了惡意透支或違法TX的風險。

                    pos機布放

                      三、優化布放POS機的策略與建議

                      1、明確樹立市場導向。

                      雖然當前布放POS機業務已經發展了一段時間,但是市場空白點仍然存在,是今后發展布放業務的重點,從其中尋找高效益、優質的特約商戶,明確市場導向目標。一方面,針對收益率較高、交易額較大的行業,重點發展POS機的布放業務,如房地產、家電、裝修、珠寶店、會所、汽車4S店等,具有可觀的利潤空間;另一方面,針對人們當前較為青睞的娛樂、商品消費產業,包括吧所、超市、度假村、商場、洗浴城、KTV等,發展交易量大的特約商戶。

                      另外,在發展全新特約商戶時,還應把握以下要點:其一,實現市場的細分化,包括各個地區的旅游地及周邊產業,遵循“層層推進”、“有側重點”的原則;在經濟發展較快或者發達地區,積極尋找合作伙伴,加強與旅游社的聯系,同時爭取娛樂場所、酒店等業務;其二,堅持數量與質量相結合。在交易量較大的場所加大投入,以數量占領優勢,但是也要注重發展更多高端商戶,才能獲得質量的制高點。在當前較為熱門的旅游業、票務訂購、特產商品等領域,培養客戶群的刷卡習慣,也可爭取更多效益收入。

                      2、深入開發用卡市場。

                      一方面,當前POS機在一些中小城市仍處于初級運用階段,因此增強客戶用卡意識是非常重要的環節;進一步培育銀行卡消費市場,實現各個特約商戶之間的POS網絡共享,推動POS消費額的穩定上升,及時解決持卡人刷卡消費過程中遇到的各種問題;加大銀行卡、POS機使用的宣傳力度,定期舉辦特約商戶聯誼活動,調動消費者的刷卡意識和特約商戶的受理積極性;另一方面,在強化POS機宣傳活動的同時,也要注重規范銀行卡市場的健康行為,堅決查處違規使用問題。通過養成消費者的刷卡習慣,給商戶帶來實實在在的經濟效益,引導商戶主動安裝POS機并提高使用效率;同時也要加大對違法TX行為的懲處力度,讓商戶了解擾亂銀行卡市場秩序的嚴重后果,督促商戶依法經營,確保銀行的資金安全,實現良性循環。

                      3、構建完善的監督與協調體系。

                      若想獲得POS機業務的持續性發展,必須提高其安全性、可靠性、規范性。由人民銀行牽頭,組織銀聯、銀監會以及各大商業銀行等,構成領導工作小組,開展POS機業務的實時檢查工作,通過加大監督力度,確保各個布放機構嚴格執行相關規定,通過協調會議的方式,改善商業銀行之間、商業銀行與銀聯之間存在的矛盾與沖突,確保一切事務的開展按章進行,尤其提高銀行卡業務的規范性。

                      4、推行收單業務準入制度。

                      首先,明確商業銀行作為收單業務主要機構的重要地位,銀聯僅提供了銀行卡的跨行信息交換網絡,以收取轉接服務費用獲取利潤;其次,改進、優化各個商業銀行之間、商業銀行與銀聯之間存在的收益不平等問題,提高競爭的公平性、有序性;再次,以專業化的收單公司為主體,構建并完善外包服務市場。作為商業銀行來說,可以根據自身實際情況選擇收單業務外包操作,進一步擴大收單業務所占的市場份額,控制收單業務成本,具有重要意義。

                      5、培育更多優質特約商戶。

                      若想增強POS機業務的市場覆蓋范圍,必須進一步擴大收單的范圍,爭取占領高、中、低端的整體化市場。所謂培育優質客戶,主要強調中高端領域,如大型超市、商場、專賣店、酒店等,不僅交易量大,而且交易額較高。一方面,引導特約商戶意識到刷卡消費的重要性和優勢,例如有效規避風險、利用債務回收等,同時也可提高銷售份額,增強客戶流量;通過使用積分卡或聯名卡等方式,將原本分散化、隨意化的消費行為整合起來,提高消費者的重視度,既可更好地抵御市場風險,也可提高商戶提供刷卡服務的積極性;另一方面,發揮差異化的作用,對于銀行卡來說,無論在發卡量還是網絡運行方面都具備優勢,可以實現不同銀行業務與商家需求的結合,提供個性化服務。

                      由上可見,當前POS機作為一種刷卡消費行為的支持工具,已經在諸多領域得以應用,但是針對市場空白點以及以往布放工作存在的問題,今后還應提高POS機布放的針對性、合理性,加強對特約商戶的信譽管理與能力培訓,刺激消費者的刷卡行為,給特約商戶帶來切實利益,提高使用POS機的積極性,促進POS機業務的持續性、規范性發展。

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